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... Zeit zum Leben ...
Private Vorsorge
Sie wünschen sich nichts mehr, als Ihre bisherige Lebensqualität zu erhalten, menschenwürdig, autonom, unabhängig von fremder Hilfe, solange es geht. Gerade als Sie am wenigsten damit gerechnet haben bzw. auf dem Höhepunkt Ihrer beruflichen Laufbahn sind, macht Ihnen Ihre Gesundheit einen Strich durch die Rechnung.
Wenn Sie sich entschlossen haben, einen Antrag auf Frührente zu stellen, sollten alle Möglichkeiten zur Selbsthilfe ausgeschöpft und die Auswirkungen der Frühverrentung geklärt sein. Ursachen und Rückbildungsalternativen sind ebenfalls ausgelotet. Damit sind Sie aber noch nicht am Ende. Der Antrag auf Frührente ist Ihre Chance.
Sofern Sie eine Berentung wegen Erwerbsminderung beabsichtigen und sich zusätzlich privat absichern möchten, sollten Sie auf folgendes achten:
Bevor ein Antrag gestellt wird, sollten Sie die Bedingungen genau durchlesen. Nachfolgend Punkte, denen die uneingeschränkte Aufmerksamkeit gelten sollte:
Definition der Berufsunfähigkeit
Ist klar und verständlich zum Ausdruck gebracht worden, unter welchen Voraussetzungen die versicherte Leistung erbracht wird?
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Verzichtet der Versicherer auf sein Recht zur abstrakten Verweisung?
Verzicht auf Meldefristen
Leistet der Versicherer vom Zeitpunkt des Eintritts der Berufsunfähigkeit an? Oft kommt es zu verspäteten Meldungen, weil der Versicherte auf einen Leistungsbescheid der gesetzlichen Rentenversicherung wartet. Oder die Geltendmachung des Leistungsanspruchs bei dem privaten Versicherer wird schlichtweg vergessen.
Möglichkeit der Beitragsstundung
Die Leistungsprüfung und Feststellung einer Berufsunfähigkeit kann manchmal lange dauern. Hier sollte der Rechtsanspruch von Seiten des Versicherungsnehmers bestehen, dass er während der Leistungsprüfung keine weiteren Beiträge zahlen muss.
Überbrückungsmöglichkeiten bei finanziellen Engpässen
Bietet der Versicherer Möglichkeiten an, auch bei finanziellen Engpässen weiterhin Versicherungsschutz zu gewähren oder aufrecht zu erhalten? Zumindest sollte eine zeitlich befristete Beitragsfreistellung mit Verlust des Versicherungsschutzes, aber der Möglichkeit des Wiederauflebens des Vertrages nach einer gewissen Zeit ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich sein.
Vorerkrankungen (siehe auch vorvertragliche Anzeigepflichten)
Innerhalb bestimmter Fristen kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, wenn der Kunde Vorerkrankungen verschwiegen hat. Diese Frist sollte möglichst kurz sein (max. 5 Jahre).
Anpassungsklauseln
Oftmals behalten sich die Versicherer das Recht vor, während der Laufzeit Beiträge zu erhöhen oder Bedingungen zu Lasten der Versicherten ändern zu können. Leistungsstarke Versicherer verzichten auf diese Anpassungsklauseln.
Ausschlüsse
Achten Sie auf die Ausschlüsse, wann der Versicherer nicht leistet. Eine zu große Einschränkung sollte hier nicht zu finden sein. Dies trifft insbesondere auf Freizeitaktivitäten zu.
Geltungsbereichs des Versicherungsschutzes
In Zeiten immer größerer räumlicher Flexibilität sollte der Versicherungsschutz weltweit gelten. Achten Sie auch darauf, dass der Versicherer z. B. Reise- und Unterbringungskosten bei notwendigen Untersuchungen in Deutschland übernimmt.
Umorganisation
Verzichtet der Versicherer bei Arbeitnehmern auf die Umorganisation (des Arbeitsplatzes). Wie ist es bei Freiberuflern und Selbstständigen geregelt? Bei diesen sollte genau beschrieben sein, dass der Versicherer eine mögliche Umorganisation des Betriebes prüft.
Vorvertragliche Anzeigepflicht, SonderwagnisdateiAls Versicherungsnehmer oder versicherte Person trifft Sie bei Vertragsabschluss eine ganz besondere Pflicht - nämlich die vorvertragliche Anzeigepflicht. Als Versicherungsnehmer haben Sie gem. Versicherungsvertragsgesetz die Pflicht, dem Versicherungsunternehmen bei Vertragsschluss alle Ihnen bekannten Umstände wie Krankheiten, Gebrechen etc., die für die Übernahme des Versicherungsschutzes von Relevanz sind, mitzuteilen.
Aufgrund schlechter Erfahrungen hinsichtlich der wahrheitsgemäßen Beantwortung von Gesundheitsfragen in der Vergangenheit, werden Anträge stichprobenartig nochmals geprüft. Hier wird eine Auskunft bei der Sonderwagnisdatei eingeholt, denn sehr viele Versicherer melden Personen mit signifikanten Vorerkrankungen an diese Datei. Aber auch wenn Sie Ihren Antrag wahrheitsgemäß beantwortet haben und Sie eine Vorerkrankung angegeben haben, kann es sein, dass der jeweilige Risikoprüfer Ihren Namen bei Bearbeitung des Antrages schon an die Sonderwagnisdatei meldet.
Falls Ihr Antrag nur mit einem Risikozuschlag oder Ausschluss angenommen werden kann und Sie versuchen, bei einem anderen Versicherer einen Antrag zu stellen, werden Sie entweder eine Ablehnung oder die entsprechenden Zuschläge/Ausschlüsse erhalten, da sofort eine Anfrage bei der Sonderwagnisdatei durchgeführt wird.
Stellen Sie Anträge zeitgleich bei verschiedenen Unternehmen
Um dieser Gefahr zu entgehen, ist es sinnvoll, bei den Unternehmen, die nach Ihrer Vorauswahl als Favoriten herausgekommen sind, zeitgleich Anträge zu stellen. Wenn Sie Zusagen erhalten, dürfen Sie allerdings nicht vergessen, die Verträge, die Sie nicht behalten wollen, form- und fristgerecht zu widerrufen.
Stellen Sie einen Probeantrag
Einige Unternehmen bieten die Möglichkeit, einen Probeantrag zu stellen, ohne dass eine Meldung an die Sonderwagnisdatei ergeht. Dann wird Ihnen vorab mitgeteilt, unter welchen Bedingungen Sie Versicherungsschutz erlangen können. Füllen Sie deswegen die Gesundheitsfragen nach bestem Wissen und Gewissen aus. Kontrollieren Sie, wenn jemand anders als Sie selbst, (z.B. Ihr Versicherungsvertreter, der in erster Linie an seine Provision denkt und den Vertrag durchbekommen will) die Antworten angekreuzt hat, nochmals alles genau, bevor Sie den Antrag unterschreiben.
Weitere InformationenIhr Weg zur Frührente - Ablauf, Leistungen und Insiderinformationen im Rentenantragsverfahren
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